Современному клиенту банка не обязательно идти в банк, чтобы получить услуги. Переводить деньги, пополнять счет и даже открывать вклад можно дистанционно — достаточно иметь телефон, планшет или компьютер.
ИНТЕРНЕТ-БАНК
Интернет-банк — это система, которая позволяет получать услуги банка через интернет. Например, переводить деньги, оплачивать счета, погашать кредит. Зайти в интернет-банк можно с компьютера, планшета, смартфона просто через браузер. Впрочем, на мобильные гаджеты можно поставить специальные приложения — ими удобнее пользоваться. Но прежде чем скачивать приложение или авторизоваться на сайте банка, подключите услугу «Интернет-банк».
Как подключить интернет-банк?
Если вы уже клиент банка (у вас есть банковская карта или счет), вы можете пользоваться интернет-банком. Но для начала в интернет-банке нужно дополнительно зарегистрироваться. Процедуру регистрации определяет сам банк. Это можно сделать через интернет или же придется прийти в отделение с паспортом и написать заявление. Некоторые банки позволяют подключать интернет-банк через банкоматы — без личного обращения в банк.
Что можно сделать в интернет-банке?
Возможности современного интернет-банка обычно включают в себя:
Сколько стоит услуга интернет-банка?
Чаще всего интернет-банк — это бесплатная услуга. Вы же не платите за поход в отделение банка? Вот и за виртуальный визит платить не придется.
Но вам как минимум придется платить за интернет, за обслуживание карты и за сами банковские операции — у разных банков разные тарифы. При этом банковские операции в интернет-банке обойдутся дешевле, чем те же операции в отделении банка. Например, комиссии за переводы обычно ниже, потому что банк экономит: в интернет-банке не приходится тратить деньги на обслуживающий персонал.
МОБИЛЬНЫЙ БАНК
Мобильный банк — это сервис, который позволяет получать информацию об операциях по картам, переводить деньги и совершать другие операции с помощью мобильного телефона.
Как подключить мобильный банк?
Подключить мобильный банк вам, скорее всего, предложат сразу при получении карты. Если этого не произошло, вам также придется обратиться в отделение банка.
Как работает мобильный банк?
Как только вы совершаете любую банковскую операцию по вашему счету (например, расплачиваетесь, переводите деньги на другой счет, снимаете наличные в банкомате), банк присылает вам СМС об этом. Это помогает контролировать остаток на вашем счете и следить, чтобы ни одна операция не прошла без вашего ведома. Помимо этого, с помощью телефона можно совершать операции: оплачивать мобильную связь, переводить деньги на другие карты или электронные кошельки. Обычно в мобильном банке есть лимит по операциям и суммам, с которыми вы можете работать, и он ниже, чем в интернет-банке.
Сколько стоит услуга мобильный банк?
Чаще всего мобильные оповещения — платная услуга, но она стоит своих денег. Мобильный банк — отличная мера безопасности и предосторожности. Подключив мобильный банк, вы можете оперативно следить за операциями по карте и быстро отреагировать, если произошла ошибка (например, оплата прошла дважды) или вы стали жертвой злоумышленников. Достаточно позвонить в банк и заблокировать карту.
В некоторых банках интернет-банк идет только в пакете с мобильным банком. В целом, у каждого банка свои условия предоставления услуг интернет-банка или мобильного банка. Поэтому внимательно прочтите договор и изучите эти условия, в том числе способ подключения, правила пользования и тарифы.
БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Прежде чем начать пользоваться оплатой по безналу, нужно подробнее узнать, как это выполняется и какими актами регулируется.
Безналичный перевод представляет собой платеж, который осуществляется без использования наличных. Оплата может осуществляться несколькими путями. За счет использования безнала организациям удается упростить свою деятельность.
Безнал может применяться для оплаты товара или услуг как компаниями, так и обычными людьми. Способ можно использовать как полную или частичную альтернативу наличным денежным средствам. Процедура оплаты таким способом проходит гораздо быстрее и проще, позволяя организациям ускорять оборачиваемость денежных средств.
КАКИЕ БЫВАЮТ ФОРМЫ
Существуют следующие формы оплаты безналом:
–платежные поручения
–чеки
–электронные деньги
–инкассовые поручения
–пластиковые карточки
–аккредитивы
Физлица чаще применяют карточки для оплаты, а также получения наличных. Юрлица нередко делают выбор в пользу платежных поручений.
РЕГУЛИРОВКА РАСЧЕТОВ
Безнал регулируется Гражданским кодексом, а также несколькими положениями, которые были приняты ЦБ. Оплата без использования наличных должна строго соответствовать всем требованиям, указанным в нормативно-правовых актах.
Посредством изучения положения о правилах выполнения переводов денежных средств можно узнать, каким образом пользоваться данным методом оплаты и какие выдвигаются требования к платежным документам.
С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ ПОРУЧЕНИЙ
При применении этого метода оплаты в банке создается счет. По мере необходимости создается бумага, именующаяся платежным поручением. В ней указывается, кому и какую сумму банк должен перевести. В итоге банковское учреждение после получения поручения выполняет необходимые действия, осуществляя перевод.
Этот способ применяется для расчета с поставщиками или подрядчиками, оплаты налогов и заработной платы сотрудникам. Банк принимает поручение, только если на счету имеется необходимая сумма.
ПОСРЕДСТВОМ АККРЕДИТИВА
Метод аккредитива часто применяется при оплатах за поставку товара и схожие услуги. Он представляет собой создание аккредитива стороной, которая будет оплачивать товар или услугу. Сам по себе аккредитив является поручением, которое банк должен провести, после того как плательщик подтвердит, что другая сторона выполнила свои обязательства перед ним, или продавец предоставит необходимые отчетные бумаги.
Стоит отметить, что аккредитив создается заранее как подтверждение, что плательщик способен осуществить оплату предоставляемой услуги или продукции. Способ пользуется большой популярностью, так как отличается высокой защищенностью. Без получения необходимой отчетности банк не выполнит перевод денег.
ПОСРЕДСТВОМ ИНКАССОВЫХ ПОРУЧЕНИЙ
Инкассо представляет собой метод списания денежных средств со счета плательщика без его согласия. Расчет таким способом осуществляется в случаях, когда получатель денежных средств выполнил свои обязательства перед другой стороной, но при этом не получил оплаты. Инкассовое поручение может быть предусмотрено договорным соглашением. Получатель предъявляет банку необходимые бумаги, подтверждающие выполнение обязательств. После этого выполняется перевод средств.
С ПРИМЕНЕНИЕМ ЧЕКОВЫХ КНИЖЕК
Метод представляет собой расчет посредством выдачи специального чека. Чекополучатель в дальнейшем может обналичить чек в банке при условии, что на счету лица, выдавшего чек, имеется достаточное количестве денег. Пользоваться чеками способны как физические, так и юридические лица. Оплата посредством данного вида широко используется на Западе.
Списание денег осуществляется только после проверки подлинности чека и подтверждения личности.
С ПРИМЕНЕНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Пластиковые карты для расчета выдаются банковскими организациями, после чего держатель карточки может выполнять операции по оплате или получению наличных. Среди физических лиц популярностью пользуются дебетовые и кредитные карточки.
Любая оплата по карточке выполняется с учетом условий, которые предусмотрены договором между держателем и банком. В условиях отражаются возможности карты (можно ли платить по всему миру, есть ли процент при снятии наличных и т.д.).
ПОСРЕДСТВОМ ПЕРЕВОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
Еще один метод, который позволяет производить оплату, — использование электронных кошельков. Электронные переводы могут выполняться посредством использования сервисов электронных платежей или банковских организаций. Перевод осуществляется плательщиком посредством указания счета получателя. Метод отличается высокой скоростью и простотой в исполнении, но при этом низким уровнем безопасности. Электронными переводами чаще пользуются физлица или маленькие организации.
ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ РАСЧЕТОВ
Существует ряд принципов, по которым должна быть построена оплата по безналу. Среди них выделяют:
-полную законность
-достаточность средств
-срочность платежа
- уведомление держателя счета перед списыванием средств
- выполнение всех операций исключительно по условиям договора
Все операции по безналу должны выполняться только в соответствии с текущими законодательными требованиями.
Чтобы операции выполнялись в соответствии с планами, на счету должно быть достаточно денег. Этого принципа нужно придерживаться при построении системы безналичного расчета.
Под срочностью платежа подразумевается выполнение переводов в оговоренные сроки. В договоре с банком указываются отдельные нюансы и сроки прохождения платежа.
Придерживаясь основных принципов по безналичному расчету, организации удастся создать эффективный способ оплаты и получения денежных средств при взаимодействии с другими лицами.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Организациям и физическим лицам, которые делают выбор в пользу данного вида оплаты, удается получить следующие преимущества:
-удобство проведения операции
-небольшая комиссия при переводе или ее полное отсутствие
-мгновенный перевод
-простой контроль над проведенными операциями
Конкретные преимущества зависят от формы оплаты. Для малых и крупных организаций использование данного способа позволяет экономить за счет снижения расходов на обслуживание.
Среди недостатков выделяют:
-сложности организации расчетно-платежной системы
-возможность возникновения сбоев и задержек в оплате (в зависимости от конкретного банка)
-возникновение рисков при осуществлении переводов
Денежные безналичные расчеты строго контролируются надзорными органами, поэтому при переходе на оплату по безналу необходимо готовиться к созданию подробной отчетности.
САМАЯ РАСПРОСТРАНЕННАЯ ФОРМА
Среди юрлиц наибольшей популярностью пользуется расчет по безналу с использованием платежных поручений. При помощи этого метода компаниям удается производить огромное количество операций. По поручению выполняется расчет внутри организации. Также осуществляется оплата услуг, предоставленных другими компаниями или физлицами. В поручении, которое отправляется в банк, указывается подробная информация о получателе и сроке выполнения платежа.
Среди физ.лиц наиболее популярны пластиковые карты.
НАИБОЛЕЕ ЗАЩИЩЕННАЯ ФОРМА
Для защиты плательщика от мошенничества или предоставления некачественных услуг может применяться оплата при помощи аккредитива. Этот метод считается затратным по времени, но при этом достаточно защищенным. Банком перевод денежных средств осуществляется только после получения подтверждения выполнения обговоренных обязательств между плательщиком и получателем.
Стоит отметить, что для оплаты методом аккредитива нужно создавать отдельный счет, даже если в том же банке уже имеется расчетный счет.
НАЛИЧНО-БЕЗНАЛИЧНЫЙ РАСЧЕТ
Под налично-безналичным расчетом подразумевается оплата при помощи чековой книжки. Этот метод позволяет организации или физлицу выдать чек, который в дальнейшем обналичивается чекополучателем. Таким образом, одна сторона осуществляет безналичную оплату, при этом другая получает наличные деньги.
КОНТРОЛЬ СРЕДСТВ
В организациях контроль над средствами осуществляется посредством использования книги расходов и доходов. Выполняется учет всех операций. Вести учет позволяют выписки. В зависимости от используемой формы оплаты по безналу применяются выписки по депозитам, аккредитивам и т.д.
Физлицам для контроля над средствами достаточно использовать выписки из банка. При применении электронных денег определенная статистика ведется самим банком или сервисом электронных платежей.
ПРАВИЛА УЧЕТА
Чтобы пользоваться возможностью оплаты по безналу, требуется вести учет денежных средств на расчетном счете. Среди правил учета выделяют:
-регулярное получение выписок из банка
-правильное составление отечности бухгалтерией
-отдельный учет по всем имеющимся расчетным счетам компании
Для отражения сведений в отечности применяются выписки из банковских учреждений, денежные чеки, платежные поручения, инкассо.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ
Ответственность за нарушение ведения учета лежит на уполномоченном сотруднике компании. Это может быть главный бухгалтер, руководитель организации или финансовый специалист.
За неправильное ведение учета или грубые нарушения назначается штраф. Используются НПА и КоАП для того, чтобы определить деяния, считающиеся правонарушениями со стороны ответственного лица.
ВОЗВРАТ СРЕДСТВ
При использовании оплаты по безналу при определенных обстоятельствах осуществляется возврат средств. Возврат по безналу выполняется на банковский счет. Физические лица могут рассчитывать на возврат денег, если нарушены их права в соответствии с ЗЗПП. Возврат между двумя юрлицами осуществляется в соответствии с нормами, указанными в ГК.
Достаточно часто спор удается решить только в суде, если ранее не был заключен договор, регулирующий возврат денежных средств. Стоит отметить, что вернуть деньги за товар надлежащего качества крайне сложно. Рассчитывать на возврат можно, если другая сторона предоставила продукцию или услугу ненадлежащего качества или несоответствующую договоренностям.
КАК ПРАВИЛЬНО ВЫСТАВИТЬ СЧЕТ
Счет — бумага, выставляемая компанией, которая предоставляет товар или услугу.
Для ИП и ООО нет единого образца документа и определенного регламента. Несмотря на это, при выставлении счета необходимо, чтобы в нем отражалась следующая информация:
-данные сторон
-перечень и наименование товара или услуги
- цена за единицу
-итоговая сумма
-условия возврата товара
- реквизиты сторон
-способ оплаты
При создании бумаги желательно пользоваться проверенным образцом, чтобы не допустить ошибок.
ОШИБКИ ПРИ СОСТАВЛЕНИИ СЧЕТА НА ОПЛАТУ
Среди распространенных ошибок выделяют:
-отсутствие расшифровок подписей
-нарушение пятидневного срока выставления счета
- указание разных дат на экземплярах счета продавца и покупателя
При оплате по безналу итоговая сумма выставляется с учетом НДС. В счете на услугу или товар указываются точные реквизиты продавца, на который после выполнения обязательств перечисляется необходимая сумма денег.
Использование безнала позволяет осуществлять и получать платежи без ограничений в короткие сроки. После изучения нормативных актов проблем с использованием и ведением отчетности по безналичной оплате в организации не возникнет.
Оплата по QR-коду
Зачем использовать оплату по QR-коду?
Платеж по QR-коду может оказаться удобнее, чем оплата банковской картой или смартфоном с функцией бесконтактной оплаты.
QR-платеж:
Проще. Для оплаты по QR-коду не требуется банковская карта. Деньги идут со счета покупателя на счет продавца — и к этим счетам не обязательно должны быть привязаны карты. Нужен лишь телефон, на котором установлено мобильное приложение банка. Но необходимо уточнить, принимает ли магазин платежи по QR-коду от вашего банка.
Популярные торговые сети и интернет-магазины настроили оплату по QR-кодам через Систему быстрых платежей (СБП), к которой подключилось большинство крупных банков. При этом некоторые банки развивают собственные сервисы QR-платежей. Продавцы могут быть подключены только к сервису банка, только к СБП или к обоим сервисам.
По QR-коду можно также оплачивать покупки в интернете. Если онлайн-магазин предусмотрел такую возможность, то QR-код высветится на странице оплаты, появится в вашем личном кабинете на сайте магазина или придет на электронную почту. После этого не нужно будет вводить данные карты — достаточно открыть приложение банка и навести камеру телефона на QR-код. Приложение считает код, вы подтвердите платеж — и деньги сразу переведутся с вашего счета на счет онлайн-магазина.
Доступнее. Для оплаты по QR-коду подойдет любой телефон с камерой, который поддерживает банковские приложения. Тогда как для бесконтактной оплаты через Apple Pay, Android Pay, Mir Pay и другие системы требуется, чтобы в телефон был встроен NFC-модуль.
Безопаснее. Платить смартфоном безопаснее, чем банковской картой, а тем более наличными. Даже если вы потеряете телефон или у вас его украдут, получить доступ к вашим деньгам будет не так-то просто. Для этого нужно будет разблокировать ваш гаджет, а затем еще и подобрать пароль к вашему банковскому приложению.
В случае с онлайн-покупкой при оплате по QR-коду вам не придется вводить конфиденциальные данные карты на странице оплаты. А значит, исключен риск, что киберпреступники перехватят ваши данные.
Будет ли какая-то комиссия за оплату по QR-коду?
Все зависит от того, какую систему QR-оплаты выбрал продавец: СБП или другую.
За QR-платежи через СБП ни банки, ни магазины никакой комиссии с покупателя не возьмут — как и при оплате картой или наличными. Более того, некоторые торговые сети предлагают скидки и бонусы, если вы оплатите покупку через этот сервис.
Отличить платеж через Систему быстрых платежей можно по логотипу СБП. Этот значок может быть размещен у касс в торговом зале или на странице оплаты интернет-магазина рядом с логотипами платежных систем. Если вы его видите, то платеж будет проведен через СБП по QR-коду и комиссий за него не будет.
При оплате через собственные QR-сервисы отдельных банков придется уточнить условия сделки перед покупкой. Банки, которые развивают свои сервисы, могут устанавливать комиссии.
Как работает оплата по QR-коду?
Продавцы могут использовать два вида кода: многоразовый «Статический QR-код» или одноразовый «Динамический QR-код».
В многоразовом коде обычно зашифрованы только реквизиты продавца, а сумму покупки вы должны будете ввести в своем банковском приложении перед оплатой. Торговые точки могут заранее распечатывать и размещать наклейку с многоразовым кодом около кассы или показывать покупателю на экране платежного терминала.
Одноразовый код присваивается конкретной покупке и включает в себя и реквизиты продавца, и сумму. Кассир выводит код на экран кассового терминала или распечатывает на чеке. Вам остается только считать его камерой своего мобильного телефона. Это проще и быстрее, чем вбивать сумму вручную, поэтому крупные магазины обычно выбирают одноразовые коды. Онлайн-магазинам тоже, как правило, удобнее использовать динамический код — для каждой покупки свой.
В обоих случаях для оплаты необходимо выполнить несколько простых действий:
· Откройте на смартфоне приложение своего банка.
· Найдите в нем кнопку «Оплата по QR-коду» (название может отличаться в разных мобильных банках). Если банк проводит QR-платежи через СБП, в приложении будет логотип этой системы. Откроется видоискатель камеры.
· Наведите камеру на QR-код. На экране телефона появится название магазина или имя частного продавца и сумма к оплате. Либо сумму надо будет вбить самостоятельно. Проверьте, правильно ли указаны все данные.
· Нажмите «Оплатить» или «Подтвердить» (банки могут использовать разные названия кнопок). Деньги спишутся с вашего счета, продавец получит уведомление об оплате, а вы — свои покупки.
Как понять, с какого из моих счетов спишутся деньги?
Вы сами выбираете, с какого счета будут списываться деньги. Можно заранее установить счет для всех платежей через СБП в настройках приложения вашего банка. Либо каждый раз решать, с какого счета оплатить покупку.
Сколько времени займет покупка?
Несколько секунд. Если QR-код не содержит информацию о сумме покупки, то ее придется ввести вручную. Но вряд ли на это уйдет много времени.
Какие товары и услуги можно оплатить по QR-коду?
Ограничений нет. С помощью кода можно оплатить любые товары и услуги, если продавец предлагает такую опцию.
Планируется, что в будущем с помощью QR-кода через СБП можно будет оплачивать счета за ЖКХ, штрафы от ГИБДД и налоги.
Как мне вернут деньги при возврате товара?
Процедура оформления возврата такая же, как и при оплате покупок банковской картой или наличными.В течение 14 дней с момента покупки нужно обратиться к продавцу с неиспользованным товаром, чеком и паспортом и написать заявление на возврат суммы.
По закону магазин обязан перечислить деньги в срок до двух недель. При этом платежи, которые прошли через СБП, возвращаются мгновенно.